El Gobierno ha comunicado una nueva iniciativa destinada a apoyar a los jóvenes y familias en España en la adquisición de viviendas, mediante la garantía del 20% de la hipoteca y la posibilidad de obtener hasta el 100% del préstamo hipotecario. Esta medida, denominada Línea Mitma-ICO, fue aprobada el 9 de mayo de 2023 en el Congreso de Ministros. Con esta acción, los jóvenes tendrían la opción de financiar conjuntamente la entrada de la vivienda junto con la hipoteca, además de cubrir los impuestos correspondientes a la compraventa, que suelen representar aproximadamente el 10% del valor de la vivienda. Cabe mencionar que esta medida se asemeja a las ya implementadas por Comunidades Autónomas como Madrid, Murcia o Baleares para beneficio de sus ciudadanos. El objetivo principal de esta iniciativa es agilizar la adquisición de alrededor de 50.000 viviendas.

¿Cómo funciona el aval del 20% del Gobierno para la compra de una casa?

La Línea Mitma-ICO implica que el Gobierno actuará como avalista de las hipotecas, cubriendo hasta un 20% de la parte no financiada por el banco, a través de una línea de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Es importante tener en cuenta que esta no es una subvención, sino un aval sobre una parte de la hipoteca. Esto significa que podemos obtener hasta un 20% más de financiamiento hipotecario gracias al aval ofrecido por el Gobierno, lo que nos permitiría solicitar una hipoteca del 100% y devolver el total del préstamo, incluido el 20% avalado.

Los bancos, por lo general, aprueban préstamos de hasta el 80% del valor de una vivienda, lo cual implica que los compradores deben aportar un 20% de sus ahorros para la adquisición. No obstante, con el respaldo de un aval de hasta el 20%, el banco podría otorgarnos un préstamo de hasta el 100% del costo de la vivienda, reduciendo así el monto que el comprador debe aportar de sus ahorros a un rango que oscila entre el 10% y el 12% para cubrirlos impuestos correspondientes.

¿Qué requisitos hay que cumplir para conseguir el aval para la compra?

1.      Ser menor de 35 años, inclusive, en el momento de realizar la compra.

2.     O ser una familia con hijos menores a su cargo, sin importar la edad de los mismos.

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3.      Tener ingresos inferiores a 37.800 euros anuales por persona.

4.      En caso de que sean dos compradores, el límite de ingresos conjunto es de 75.600 euros anuales.

5.      En el caso de las familias, se permitirá un 0,3% adicional del IPREM por hijo, lo que equivale a 2.520 euros brutos anuales, lo cual suma un máximo de 78.120 euros brutos anuales por un hijo.

6.      Para las familias monoparentales, se permitirá un 70% adicional del IPREM, que corresponde a 5.580 euros brutos anuales, lo que suma un máximo de 43.680 euros brutos anuales por un hijo.

7.      Residir en España y contar con DNI (Documento Nacional de Identidad) o NIE (Número de Identificación de Extranjero).

8.      Contar con ingresos y un perfil financiero que permitan solicitar una hipoteca.

9.      La vivienda a adquirir no debe exceder el precio máximo estipulado en cada programa de ayuda, el cual será determinado por la Comunidad Autónoma correspondiente.

10.  La vivienda a comprar debe ser la primera vivienda y destinarse a residencia habitual.

¿Cuáles son los documentos requeridos para obtener el aval del Gobierno al comprar una casa?

Aunque los trámites exactos aún no han sido publicados, es probable que sean similares a los requeridos por otras comunidades autónomas para programas de ayuda similares. Los posibles documentos a presentar son los siguientes:

1.      Documento Nacional de Identidad (DNI) o Número de Identificación de Extranjero (NIE), que acredite que somos menores de 35 años.

2.      Libro de familia que certifique la existencia de menores a nuestro cargo.

3.      Certificado del Catastro que confirme que no poseemos ninguna vivienda en propiedad.

4.      Declaración jurada de que utilizaremos la vivienda como residencia habitual.

Además, el banco donde solicitemos la hipoteca solicitará la documentación necesaria para verificar que cumplimos con los requisitos para contratar la financiación. Estos documentos pueden incluir:

1.      Copias de las últimas tres nóminas.

2.      Contrato de trabajo vigente.

3.      Contrato de arras (si aplica).

4.      Declaración del Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF) del último año.

5.      Vida laboral actualizada.

¿Qué ocurre en caso de incumplimiento en el pago de la hipoteca respaldada por el Gobierno?

Para poder solicitar esta asistencia, es necesario cumplir con los requisitos establecidos por el banco para acceder a la hipoteca. Sin embargo, si por alguna razón se produce un impago en la hipoteca, existen diferentes procedimientos a seguir.

En caso de que el impago afecte al 20% avalado por el Gobierno, este actuará como garante y se encargará de pagar al banco en calidad de avalista. Según las investigaciones realizadas por Fotocasa, de acuerdo conel artículo 1838 del Código Civil, el avalista tiene el derecho de reclamar al hipotecado la deuda pagada, además de los intereses legales correspondientes.

Si el impago se produce después de haber reembolsado la parte avalada por el Gobierno, en ese caso la responsabilidad de devolver el dinero recaerá sobre los titulares de la hipoteca (o en su caso, sobre el avalista si el banco ha solicitado un aval adicional para el 80% restante de la hipoteca)

Fuente: Fotocasa